輕熟女想生又怕怕 這樣配保險減少後顧之憂

記者賴昭穎/台北報導【2020-06-10 / 聯合報】

 

輕熟女在人生不同階段的保險理財需求也不同,不論是單身或人妻,醫療、退休和長照的規畫都不可少;若已身為人母,除了籌措小孩的教育基金和醫療需求,保險專家表示,小孩的個人責任險經常成為許多人忽略但應保障的範圍;對未婚的輕熟女而言,醫療險是不可或缺的保障。

 

先看實支實付醫療險 適度加上日額型

但醫療險該如何找到符合需求的保障呢?台灣人壽通路一處處長高鶯娟表示,現在醫療技術進步,一般疾病的住院天數相對變少,醫療費用反倒增加。因為現在微創手術傷口小、恢復時間短,可降低疼痛感,多數民眾都會選擇微創手術,但因手術費用不低。建議應檢視實支實付醫療險是否足夠,加上適度的日額型醫療保險,就能有打造一個基礎的醫療保險。

 

統一保險經紀人總經理徐采繁也說,健保實施DRGs,導致很多自費項目和雜費的費用偏高,且這部分健保大多不給付,應該補強雜費和醫療日額;以前醫療險規畫的雜費都很少,但現在很多醫療器材和手術進步很多,許多費用健保不給付,建議要補強。

 

注意重大傷病 針對癌症保險額外加強

以達文西手術為例,材料費就很貴,她最近遇到很多客戶透過微創手術治療脊椎,頂多住院3、4天,不像傳統要固定脊椎1、2個月,但因手術都用很好的醫材,之前一個理賠案光雜費就高達50多萬元。

 

此外,也要注意重大傷病的發生。高鶯娟指出,所有的重大傷病發生率最不分年齡層的應該是癌症,除一般重大傷病外,要特別針對癌症保險額外加強,才能在罹患重大傷病或癌症當下,一次性給付大筆理賠金,用於長期治療、生活費用和看護費用,以減輕經濟壓力。

 

補強失能照護 近幾年最夯的新型保單

另一個要注意的是補強失能照護的風險。高鶯娟說,失能長照類型的保險,是近幾年最多人購買的新型保單,衛福部統計,國人一生中平均需要人照料的時間約是7.3年,女性則長達8.2年,未來時間只會越來越長,因此這類保單保費越來越貴是可以預期的,應該趁年輕盡早規畫。

 

但徐采繁提醒,輕熟女規畫長照險時,除注意看護費,也不能忽略生活費,尤其當長照需求不是發生在退休之後,而是中年就發生,搞不好還背負房貸壓力,需求費用更高;因此長期照顧要分兩段,分別是終身和定期的,其中要加強定期的,因為有些失能和長照險是定期險、有些是終身險,可以用長、短搭配的方式來做。

 

若擔心老了沒人照顧,退休規畫也不能忽略。徐采繁指出,要先了解何時退休,要過什麼樣的日子、準備多少錢,現在已準備多少錢,要不要把勞保、勞基等相關給付算進去等,先知道資金缺口有多少再去規畫,不是像有些業務員建議要準備2000萬元、3000萬元等。此外,不能光用平均餘命計算,因為有些家族比較長壽,就應多準備一些。

 

頂客族→規畫保證給付的投資型商品

已婚且滿41歲的頂客族,若已經存有一桶金,高鶯娟建議可規畫保證給付的投資型商品,可藉由長期投資創造更好的報酬率,換得更優渥的退休生活保障,又無需承擔投資波動的風險。

 

媽媽族群→建議用投資型 幫小孩存教育金

已晉升媽媽一族的輕熟女,最擔心的不外乎小孩的教育和醫療等規畫。徐采繁說,幫小孩存教育年金的籌備時間較長,建議用投資型,因為儲蓄型利率太低;如果時間夠長,投資型商品用定期定額準備,可分散時間風險,報酬率可能會提高。

 

至於小孩的醫療應加強實支實付和意外險,因為小孩比較容易發生跌倒、燙傷等意外。另一個較不受關注的是小孩的責任,因為小孩可能不小心弄壞別人的貴重物品,日前就有小孩把店家90萬元的喇叭戳壞的新聞,若有投保個人責任險即可理賠。

 

徐采繁說,除了意外險、意外醫療,可投保產險公司的意外險補強小孩的個人責任,這類保單通常是投保產險公司的意外險附加的,一年保費只要一、二千元。

 

單親媽媽→壽險、定期險、加強意外險

如果是單親媽媽,徐采繁建議要自我評估什麼是比較大的風險,例如一旦身故,小孩能否獲得生活保障。以單親來說,最大風險不外乎死亡、生重病、或意外,醫療反而是小風險;分散死亡風險可投保壽險,若預算有限就投保定期險、不一定要終身,或加強意外險。