你的醫療險夠不夠?三大破口 小心贏變輸…

記者戴瑞瑤/台北報導【2020-05-31 / 聯合報】

今年突發新冠肺炎疫情,越來越多民眾警覺需要檢視家庭成員的醫療保險缺口,根據保發中心統計,2018年國人健康險投保率已達300%以上,平均每人有3張健康險,到底夠不夠?專家建議應從三大費用來檢視醫療保障。

 

台灣人壽表示,一般住院時會有三類費用,包括病房差額費、手術費、雜費,可從這三點了解自身醫療保障。

 

1.病房差額費 不夠得自貼

 

根據壽險公司內部資料分析,購買健康險的保戶平均住院一天日額保險金近2000元,但61歲以上的保戶平均日額保險金卻未達1500元,住院若選擇單人房,就得另自付差額。

 

錠嵂保經新北營業處經理游琇雯表示,依目前病房費來說,北部私立醫院的雙人房約每日2000元至3000元、單人房約4000至5000元,若希望在住院時可以住雙人房,那保額就至少要每日2000元以上。

 

2.雜費 限額別低於15萬元

游琇雯表示,雜費通常在醫療險保單條款裡稱為「住院醫療費用保險金」,指健保不給付的額外雜項花費,在上限內花多少賠多少。雜費可以補足手術、病房之外的高額支出,例如醫療設備使用費、特殊材料費、新藥物費用等。

 

台壽表示,實支實付醫療險中有雜費給付,在保額內可憑醫院收據申請理賠。以常見婦女疾病子宮肌瘤為例,若採腹腔鏡治療雜費約5萬至6萬、新式達文西微創手術雜費約14萬至16萬,以現在醫療水準來看,建議雜費限額不低於15萬。

游琇雯提醒,實支實付醫療險中通常會將住院差額費與雜費一起看,住院差額費投保的保額越高,雜費上限就會越高。以目前市面上實支實付醫療險來說,投保2000元住院日額,雜費上限約6萬至17.6萬不等。需特別留意,部分保單是將手術費與雜費合併計算上限,最好選擇分開計算的產品。

 

3.手術費 理賠費用藏眉角

 

游琇雯表示,建議手術限額應不低於20萬,在理賠時保險公司會看是動什麼手術,再去對應保單條款中手術理賠的比例。舉例來說,某保單手術費用最高上限20萬元,保單條款內明訂割盲腸手術只會理賠20%,也就是理賠4萬元,就算該保戶割盲腸手術費用達6萬元,保單仍僅會理賠4萬元。

 

實支實付型…大筆開銷全靠它

 

醫療險主要理賠醫院治療期間的花費,通常是以「住院」為理賠前提,所以又稱為「住院醫療險」。台壽表示,若依理賠方式來區分,可以分為「定額給付型」醫療險,也是市面上俗稱的「日額」,另一種則是「實支實付型」醫療險,兩者功能不同,日額是解決長期住院的風險,而實支實付則是可理賠健保不給付的花費。

 

游琇雯說明,日額主要是看診斷書,不用看醫療收據,住院幾天就會賠多少,假設日額的保額買一天1000元,住院5天就賠5000元,住院越久賠越多。部分日額的醫療險也有理賠定額的手術費,例如保額一天1000元,並定額理賠2萬元手術費,當碰到手術時就一次理賠2萬元。

 

實支實付型則是在上限內花多少賠多少,憑醫療收據來申請給付,理賠內容除住院費用外,通常還有雜費、手術費等,但都有一定上限。遇到重大支出時,不需擔心開銷沒得賠。

 

以規劃順序來說,台壽建議先以實支實付醫療險為主,因大部分實支實付醫療險就有基本病房費用差額,若有預算者可以再用定額給付型加強保障。

 

怎買醫療險?青壯銀髮差很大

 

台壽表示,終身醫療險通常是「定額給付型」,實支實付型大多是定期型。終身險是把一輩子保費在20年中繳完,相對保費負擔較重,對經濟負擔已重的30至40歲族群來說,若買終身醫療險,恐壓縮其他保障規劃的預算。

 

50至60歲族群,孩子逐漸長大、房貸滿期,經濟負擔相對輕,過去買的定期醫療險可能快到期,此時可投保終身醫療險,增加年老後的醫療保障。

 

游琇雯表示,假設保額相同,以住院每日給付2000元為例,30歲買終身醫療險年繳保費約2萬至3萬,定期型實支實付的年繳保費僅約4000至5000元。但要留意,定期型是每5年跳一次費率,年紀越大越貴。